Terwijl de discussie over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen oplaait, blijkt uit nieuwe cijfers dat ruim 80 % van de zzp’ers nog altijd onverzekerd is. Dat komt neer op bijna 1 miljoen ondernemers zonder financieel vangnet bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid.
Update 9 juli 2025: ontwikkelingen op een rij
- Bevestiging cijfers: Accountant.nl meldt dat het aandeel onverzekerde zelfstandigen inmiddels rond de 950.000 ligt.
- Invoering mogelijk vertraagd: Volgens SharePeople.nl is invoering van de verplichte AOV pas realistisch rond 2030, met een mogelijke wachttijd van twee jaar.
- Meer duidelijkheid over uitzonderingen: De Rijksoverheid heeft recent bevestigd dat de verplichte AOV niet voor iedereen geldt. Zo worden onder meer directeur-grootaandeelhouders (DGA’s), mensen met incidentele inkomsten (zoals bijverdieners of hobbyisten) en meewerkende partners uitgesloten van de verplichting. Zij vallen buiten de groep die straks verplicht verzekerd moet zijn, omdat ze niet als zelfstandige in fiscale of juridische zin worden beschouwd.
Waarom zoveel zzp’ers onverzekerd blijven
Uit eerder onderzoek blijkt dat zzp’ers de AOV vaak te duur vinden:
- 46 % noemt de premie te hoog.
- 32 % zegt de verzekering simpelweg niet te kunnen betalen.
- En velen onderschatten het risico van langdurige ziekte of ongevallen.
Toch blijkt uit de praktijk dat zelfstandigen zonder verzekering bij langdurige uitval snel in de financiële problemen komen, zeker als er geen buffer beschikbaar is.
Verplichte AOV op komst — maar later dan gedacht
De overheid werkt aan een verplichte AOV-regeling voor zzp’ers. Oorspronkelijk gepland voor 2027, wordt nu gesproken over een mogelijke invoering pas na 2028, of zelfs pas in 2030. De belangrijkste kenmerken van de regeling zoals die nu op tafel ligt:
| Kenmerk | Inhoud |
|---|---|
| Premie | ±6,5 % van winst, max ca. €195 per maand |
| Uitkering | 70 % van winst tot max. minimumloon |
| Wachttijd | Standaard 52 weken (of 2 jaar bij uitstelregeling) |
| Dekking | Alleen bij onvermogen om minimumloon te verdienen |
| Uitzonderingen | DGA’s, mensen met incidentele inkomsten, meewerkende partners |
| Vrijstelling | Mogelijk bij gelijkwaardige particuliere AOV |
Wat kun je nú doen?
Hoewel de overheid plannen maakt, blijft het risico op inkomensverlies voorlopig volledig bij de zzp’er zelf liggen. Daarom is het nú de tijd om actie te ondernemen:
1. Vergelijk commerciële AOV’s
Vaak flexibeler en uitgebreider dan het voorgestelde overheidsmodel. Denk aan snellere uitkering of hogere dekking.
2. Overweeg alternatieven zoals broodfondsen
Een broodfonds kan uitkomst bieden bij kortdurende uitval, en wordt in overheidsplannen erkend als tijdelijke oplossing tijdens wachttijd.
3. Bouw een financiële buffer op
Zorg dat je in elk geval 6 tot 12 maanden aan vaste lasten kunt overbruggen bij inkomensverlies.
Conclusie
De verplichte AOV laat op zich wachten, maar de risico’s zijn nú al realiteit. Met bijna 1 miljoen onverzekerde zzp’ers is de boodschap helder: wacht niet op de wetgeving, maar regel vandaag nog je vangnet.
Blijf op de hoogte van alles wat zzp’ers raakt via ZZPnieuws.nl. Heb jij je AOV al geregeld of twijfel je nog? Deel je ervaring in de reacties!
Bronnen: Allianz.nl, Knab, Deondernemer.nl en HRcommunity.nl
Redactie ZZP Nieuws publiceert dagelijks nieuws, duiding en updates voor zelfstandig ondernemers in Nederland. Lees meer over onze redactie.